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平台金融技术的发展具有积极的社会和经济意义

时间:2021-06-10 19:02:58   
平台金融技术的发展具有积极的社会和经济意义。

记者|陈静

6月10日,由中国财富管理50强论坛和清华五道口金融学院联合举办的《平台金融科技公司监管研究》项目报告发布会在北京召开。据该项目负责人、CWM50总学术顾问吴晓灵介绍,该项目的研究重点是平台金融科技公司(即新进入金融领域的平台科技公司)的监管和数据治理。

平台金融科技发展的四大问题

报告指出,平台金融技术的发展具有积极的社会和经济意义,不仅弥补了传统金融服务的不足,支持了实体经济的发展,而且引领了客户体验的改善,拓展了行为数据的使用,促进了信用的培育和征信的普及,也促进了整个金融体系的数字化转型。

然而,平台金融技术的发展也带来了一些新的风险因素,可能影响金融体系乃至宏观经济的稳定。它涉及垄断、伦理、信用风险和系统性风险。

从反垄断角度看,平台科技金融公司的不当行为包括:一是与滥用市场支配地位相关的价格行为,如价格欺诈、掠夺性定价、拒绝交易、限制交易、捆绑销售、差别待遇等。二是旨在排除或限制竞争的横向和纵向垄断协议,如价格合谋、市场分割、算法合谋等;第三,旨在消除竞争对手的集中行为,如掠夺性收购行为。

平台金融科技公司引发的社会伦理纠纷包括:第一,个人隐私保护;二是负债过多、消费过度的问题;第三,算法功率和算法判别。

在信用风险方面,平台金融科技公司进入信用市场会改变风险分布曲线的形状:一是风险分布曲线的肥尾特征更加突出;二是风险变化的非线性特征;第三,风险损失的补偿机制不平衡。

系统性风险方面,一是平台企业本身已经成长为具有系统重要性的金融机构;二是部分中小金融机构的过度依赖,使得平台金融服务具有较强的风险扩散路径;第三,如果平台金融科技公司所依赖的数据和算法模型存在错误,可能会导致系统性金融风险。

呼吁建立分级牌照体系

报告呼吁尽快建立中国金融技术监管和数据治理体系。平台金融技术监管框架应以包容性、稳定性、技术中立性和消费者保护为目标。

平台金融技术的发展具有积极的社会和经济意义报告建议创新平台金融技术监管方法。

首先,建立分级许可平台金融技术的发展具有积极的社会和经济意义制度,实施一致性和差异性相结合的监管方法。

鉴于金融科技公司在金融业务中的节点涉入,有必要根据现有的分工,拆除现有的全牌照,构建分层的牌照体系。分为完全许可和有限许可。完全许可可以开展某项业务的所有节点,有限许可,需要与完全许可或其他有限许可相结合,构成从事某项业务的完整资质。我们要根据平台金融科技公司实际从事的节点业务类型,发放相应的业务准入许可。

二是对不当行为实施反垄断监管。反垄断应着眼于滥用市场支配地位,维护公平的市场秩序。监管部门应关注科技企业的垄断行为,如捆绑销售、异常高定价、限制竞争等。对烧钱补贴等非正常竞争手段进行渗透检查。

三是加强对公司治理、企业文化和社会责任的指导和监督。建议实施结构化公司治理改革,从内部部门推动平台金融业务转型

四是打造全国性的“监管大数据平台”。在公共治理范式下,应完善平台经济的协同治理,打破政府与企业原有的责任边界,实行共同治理。政府部门可以与平台企业合作,共同构建大数据监管平台,加快金融业综合统计和信息标准化立法,运用科技手段推进监管工作的信息化和智能化。

第五,完善“监管沙箱”机制,解决监管滞后问题。尽快建立区域创新中心,加大“监管沙盒”试点推广力度,提高试点效率和适应性,更好地监控参与试点的金融科技产品的风险规模和商业可行性。

探索建立个人数据账户制度

金融科技公司的数据合规治理是监管的重点。为了适应数字经济的发展,平衡个人数据保护和数据资源挖掘,研究报告提出探索建立个人数据账户体系。

在现实中,个人数据账户的建立、迁移和共享可能会面临一些具体问题,如数据层次不均衡、数据收集原则不明确、数据共享较差、数据账户管理模式不明确等。

为此,报告建议从以下几个方面进行尝试:第一,建立个人数据标准体系;二是明确个人数据账户的采集原则,尊重数据主体的主观意愿;第三,数据采集机构应对数据主体提供足够的数据账户管理和授权权限,即在获得客户明确授权后,允许第三方数据需求方有偿访问客户的个人数据账户;第四,个人数据账户不能共享两次,以保护初始采集机构的利益;第五,个人数据账户采用“商业主导政府监管”的管理模式。

吴晓灵指出,通过个人数据账户,个人可以充分了解数据收集情况,维护个人数据权利,提高数据收集的规范性。同时,在个人授权的前提下,数据需求方堵住侧门,打开前门,体现了“我的数据就是我的主人”的原则。同时,也可以促进数据协作的标准化和发展。对于生成数据的平台来说,可以在数据不敏感、不可追踪的前提下,将数据处理成产品,进行交易。这说明数据是个人和平台金融技术的发展具有积极的社会和经济意义平台共享的属性。允许第三方在个人授权后访问个人数据账户,为客户提供增值服务,可以体现数据的公共资源属性。

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